Los estudiantes de doctorado pueden vivir con un modesto estipendio y aun así ahorrar para el futuro, dicen los planificadores financieros.Crédito: Imágenes de Tang Ming Tung/Getty
En un tranquilo lugar para surfear cerca del campus de la Universidad de California, Santa Bárbara, Paige Hoel sonrió para sí misma; Como oceanógrafa, entendió por qué las olas rompían así. Entre 2014 y 2024 obtuvo su licenciatura, maestría y doctorado. Pero su pasión por el campo no llegó sin dificultades financieras.
“Pasé mis 20 años dedicándome a esto”, dice Hoel, quien agrega que su padre vivió con un “presupuesto reducido” durante su época como estudiante de doctorado. «Sabía que tenía que esforzarme para mantenerme».
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Los candidatos a doctorado no sólo se comprometen con largas horas e investigación intensa, sino también con la incertidumbre financiera que conlleva los bajos estipendios en relación con los altos costos de vida, especialmente en zonas urbanas. Como estudiante de doctorado en la Universidad de California, Hoel ganaba entre 30.000 y 36.000 dólares al año, además de los beneficios de la exención de matrícula, atención médica y membresía en un gimnasio. La tensión financiera puede persistir durante la formación inicial de la carrera y dar lugar a una capacidad limitada para ahorrar e invertir en el futuro.
“Este es el momento de planificar y construir una base sólida para uno mismo”, dice Brian Skinner, planificador financiero de Skinner Wealth Strategies en Milford, Connecticut. Especialistas como Skinner afirman que completar un doctorado y sentirse financieramente estable no son cosas mutuamente excluyentes. Aquí hay cinco estrategias financieras personales para antes, durante y después de un programa de doctorado que, según los estudiantes y asesores financieros, podrían ayudar a las personas a sentirse más seguras.
Crea y respeta un presupuesto
La gestión financiera comienza con la identificación de sus objetivos y luego la creación de un presupuesto que los refleje. Generalmente, un presupuesto bien planificado es un modelo de cómo controlar los costos y tomar decisiones informadas cada mes a medida que llegan los ingresos y salen los gastos.
Primero, identifique todos los costos regulares, como el alquiler, la comida, las deudas y los ahorros. La regla general, según asesores financieroses asignar hasta el 50% de su salario neto a gastos esenciales, entre el 15% y el 20% a fondos de jubilación y cuentas de ahorro, y el 5% a un fondo de emergencia. Los estudiantes de doctorado deberían centrarse en cubrir gastos fijos y generar ahorros accesibles, dicen los planificadores financieros.
«Es necesario desglosar cuáles son sus prioridades y luego hacer un presupuesto para vivir dentro de sus posibilidades», dice Skinner.
Cuando Rodrigo Dios completó su doctorado en zoología en 2020 en la Universidad de São Paulo, vivía en una de las ciudades más caras de Brasil. (Durante sus estudios de maestría, vivió en la casa de su familia para ahorrar dinero). “Recibí una de las becas más grandes de Brasil y las cosas estaban muy difíciles”, dice.
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Dios recibió un estipendio mensual de alrededor de 3.600 reales (el equivalente a alrededor de 553 dólares estadounidenses en ese momento); en comparación, el ingreso mensual promedio para 2024 en el estado de São Paulo fue de 2.662 reales. Aproximadamente el 50% de sus ingresos se destinaba al alquiler y los servicios públicos, incluidos agua, electricidad y acceso a Internet, el 30% a alimentos y el 10% a otros artículos esenciales, como el transporte. Lo que quedó lo intentó ahorrar. Aunque Dios podría haber ganado un salario más alto después de su maestría, dice que a la larga vale la pena aceptar el salario más bajo como estudiante de doctorado debido a las habilidades adquiridas. «Puede que te sientas infravalorado, pero estás invirtiendo en ti mismo», dice Dios.
Durante sus estudios, Dios mantuvo un estilo de vida de 'solo lo esencial', que en ese momento parecía un poco restrictivo (no salía a comer y evitaba las compras impulsivas), pero eso significaba que tenía margen de maniobra financiera. Para Dios, cada real brasileño tenía un propósito, que sigue la popular estrategia de presupuesto de base cero. Como parte de este método consciente, las personas asignan todos sus ingresos a objetivos financieros, como pagar deudas o ahorrar para el depósito de una casa. Cada dólar, o real, se «gasta» pero no se desperdicia.
Al hacer un presupuesto, pregúntese: ¿realmente funcionará? Antes de comenzar un doctorado, los asesores financieros sugieren que las personas intenten vivir de sus ingresos potenciales durante uno o dos meses para ver si pueden mantenerlos.
Varias herramientas de elaboración de presupuestos en línea pueden ayudar, incluidas Monarch, EveryDollar, Rocket Money y, a menudo, aplicaciones bancarias. También funciona desglosar un presupuesto con lápiz y papel o en una hoja de cálculo. Pero recuerde mantener el equilibrio: es importante salir a cenar o ver una película con amigos de vez en cuando.
Crear una red de seguridad para el ahorro
Las reglas sobre el ahorro para la jubilación varían de un país a otro, pero abrir una cuenta desde el principio significa que los investigadores pueden reservar una pequeña cantidad de dinero cada mes para cuando se jubilen. La Unión Europea, por ejemplo, ofrece planes como el Producto de pensiones personales paneuropeo (PEPP). Los menores de 30 años pueden aportar hasta el 15% de sus ingresos anuales a este plan voluntario. En Estados Unidos, una Roth IRA (una cuenta personal después de impuestos que aumenta las inversiones libres de impuestos) está abierta a estudiantes de doctorado con ingresos. En 2025, los menores de 50 años podrán realizar aportaciones anuales máximas de 7.000 dólares. Sin embargo, depositar tan sólo 100 dólares al mes entre los 22 y los 65 años daría lugar a una suma de más de 250.000 dólares, suponiendo una tasa de rendimiento del 7%. «Si eres un estudiante de doctorado, especialmente a tiempo completo, probablemente te encuentres en una categoría impositiva muy baja», en países con sistemas impositivos progresivos, como Estados Unidos, Países Bajos y Brasil, dice Skinner. Ahorrar modestamente ahora significa “estarás mejor en el futuro”.
Algunos tipos de cuentas de ahorro, como las de mercado monetario o las de alto rendimiento, le permiten ganar intereses pero con la comodidad de poder retirar fondos antes de la edad de jubilación.
«Lo ideal es construir una base de hábitos financieros sólidos, como mantener su crédito e incluso automatizar sus cuentas de ahorro y jubilación para ahorrar algo de dinero», dice Skinner. Ya sean $1,000 o $10, ahorrar un poco cada mes puede ayudar con compras grandes en el futuro, como un automóvil.
Gestionar la deuda
La educación es una inversión en el futuro, por lo que pedir préstamos para pagar cursos de pregrado, maestría y doctorado o gastos de manutención no es necesariamente una mala idea, pero proceda con precaución y pida prestado sólo lo que sea necesario, dice Skinner.
Los estudiantes de posgrado deben investigar si son elegibles para recibir préstamos gubernamentales subsidiados, cuyos intereses podrían no acumularse hasta que hayan finalizado los cursos. Si no es así, es posible que necesiten un préstamo gubernamental o privado sin subsidio, que devenga intereses de inmediato. “Tienes que elegir con qué te sientes cómodo”, dice Karim El Khaldi, quien terminó su maestría en salud global en la Universidad de Barcelona en España en julio.
Karim El Khaldi tuvo que trabajar mientras estudiaba.Crédito: Karim El Khaldi
Muchos programas de doctorado ofrecen matrícula gratuita, incluso en Europa, América del Sur y Estados Unidos. Pero no todos pagan un estipendio. “Soy del Líbano y he estado buscando activamente puestos de doctorado (en lugares) como Bélgica que me paguen porque simplemente no puedo pagar un programa por mí mismo”, dice Khaldi.
Para los estudiantes que comienzan un programa de doctorado con una deuda considerable de sus estudios de pregrado o maestría, Skinner les aconseja desarrollar un plan basado en los ingresos esperados, el campo y el tipo de empleador. Por ejemplo, si un estudiante no va a trabajar en el sector público de EE. UU. o en áreas desatendidas en educación y atención médica para las cuales la condonación de préstamos es una opción, entonces podría optar por devolver la parte de su préstamo que solo genera intereses mientras realiza un doctorado.
Herramientas en línea como planificador de préstamos estudiantiles puede ayudar a las personas a afrontar sus deudas actuales o futuras. Los estudiantes también deben planificar costos adicionales, como tarifas de solicitud de visa, costos de viaje y reubicación que podrían aumentar la deuda.
“Me apresuré a administrar mis gastos y evitar terminar la escuela con deudas”, dice Hoel. “Me gradué con algunos ahorros, pero todavía vivo con un presupuesto ajustado”.
