Páginas del sitio web de seguros de salud de la Ley de Atención Médica Asequible de EE. UU., Healthcare.gov, se ven en una pantalla de computadora en Nueva York, el 19 de agosto de 2025. (Foto AP/Patrick Sison, archivo)
Patrick Sisón/AP
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Para los millones de estadounidenses que compran un seguro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, todavía hay tiempo para inscribirse para 2026. Pero los aumentos de las primas y la expiración de los subsidios fiscales mejorados han generado costos mayores de lo esperado.
Los compradores preocupados, preguntándose si hay algo que puedan hacer, consultan a los corredores de seguros o hablan con representantes de los centros de llamadas del mercado de ACA.
«Estamos escuchando a personas con condiciones médicas complejas que no creen que puedan sobrevivir si no tienen acceso a atención médica», dijo Audrey Morse Gasteier, directora ejecutiva de Massachusetts Health Connector, el mercado de seguros de ese estado.
Y algunos están considerando salir de la ACA para encontrar opciones más asequibles. Pero eso requiere precaución.
Es poco probable que el Congreso extienda los subsidios mejorados antes de fin de año. El miércoles por la noche, la Cámara aprobó un paquete de medidas favorecido por los conservadores que no aborda los subsidios y que en gran medida se considera muerto al llegar al Senado. Sin embargo, el miércoles temprano, cuatro moderados del Partido Republicano se unieron a los demócratas para firmar una petición de alta para forzar una votación -probablemente en enero- sobre una extensión de tres años. El Senado y el presidente Trump también tendrían que aprobar la medida, pero si se extienden los subsidios podrían aplicarse retroactivamente.
Mientras tanto, la fecha límite para elegir un plan de salud se acerca rápidamente. El final oficial de la inscripción abierta está fijado para el 15 de enero para la cobertura a partir del 1 de febrero. En la mayoría de los estados, ya es demasiado tarde para inscribirse para la cobertura a partir del 1 de enero.
Aquí hay cinco consideraciones en el proceso de toma de decisiones:
1. Planes a corto plazo: 'Hay que estar sano'
Algunos compradores de la ACA podrían encontrarse considerando planes de seguro a corto plazo vendidos fuera de los mercados administrados por el gobierno, o que los corredores de seguros los orienten hacia los planes. Tenga cuidado.
Los planes a corto plazo son sólo eso: un seguro diseñado originalmente como cobertura temporal para situaciones como cambiar de trabajo o asistir a la escuela. Pueden parecerse mucho a la cobertura tradicional, con deducibles, copagos y redes de hospitales y médicos participantes. Aún así, no son planes que cumplen con la ACA y no están disponibles en los mercados oficiales de la ACA.
Suelen ser menos costosos que los planes ACA. Pero cubren menos. Por ejemplo, a diferencia de los planes ACA, pueden imponer límites anuales y de por vida a los beneficios. La gran mayoría no cubre la atención de maternidad. Es posible que algunos no cubran los medicamentos recetados.
Los planes a corto plazo requieren que los solicitantes completen un cuestionario médico y las aseguradoras pueden excluir cobertura o cancelar una póliza retroactivamente para aquellos con condiciones médicas preexistentes. Además, según los términos del plan en particular, es posible que no se acepte la renovación de una persona que desarrolle una afección médica durante el período de cobertura.
Además, los planes a corto plazo no están obligados a cubrir la atención en el Lista de verificación de beneficios esenciales de la ACAcomo atención preventiva, hospitalización o servicios de emergencia.
Las deficiencias de los planes, que según los críticos a veces se comercializan de manera engañosa, han llevado a los demócratas a etiquetarlos como «seguros basura». La administración Trump sostiene que son adecuados para algunas personas y ha tratado de hacerlos más ampliamente disponible.
«Lo recomendamos cuando tiene sentido», dijo Joshua Brooker, un corredor de seguros de Pensilvania. «Pero si va a inscribirse en una cobertura a corto plazo, necesita saber qué casillas no están marcadas».
«No son para todos. Hay que estar sano», dijo Ronnell Nolan, presidente y director ejecutivo de Health Agents of America, un grupo comercial.
Y están disponibles solo en 36 estados, según KFFuna organización sin fines de lucro de información de salud que incluye KFF Health News. Algunos estados, como California, los prohíben. Otros imponen restricciones estrictas.
2. Cuidado con las coberturas que no son integrales
Existen otros tipos de cobertura médica que ofrecen los corredores de ventas u otras organizaciones.
un tipo, llamado plan de indemnizaciónestá destinado a complementar un plan de seguro médico tradicional mediante el pago de deducibles o copagos.
Esos planes tampoco tienen que seguir las reglas de cobertura de la ACA. Generalmente, pagan una cantidad fija en dólares (digamos unos cientos de dólares por día) por una estadía en el hospital o una cantidad menor por una visita al consultorio del médico. Por lo general, esos pagos no cubren los costos totales y el asegurado paga el resto. Por lo general, también exigen que los consumidores completen formularios médicos que indiquen cualquier condición preexistente.
Otro tipo, un plan compartido basado en la fe, reúne dinero de los miembros para cubrir sus facturas médicas. Los planes no están obligados a mantener ninguna cantidad específica de reservas financieras y los miembros no tienen garantía de que los planes pagarán sus gastos de salud, según Commonwealth Fund, una fundación que apoya la investigación sobre atención médica y las mejoras al sistema de salud.
Los planes de intercambio se expandieron más allá de las comunidades religiosas después de que se adoptó la ACA. Al igual que los planes a corto plazo, cuestan menos que los planes ACA pero tampoco tienen que seguir las reglas de la ACA.
No se consideran seguros y algunos han sido acusado de fraude por los reguladores estatales.
«Sí, es más barato y sí, funciona para algunas personas», dijo Nolan. «Pero es necesario comprender qué hace ese plan. Sería mi último recurso».
3. Considere un plan 'Bronce' o 'Catastrófico', pero tenga en cuenta los deducibles
Para aquellos que desean permanecer en los planes ACA, las primas más bajas generalmente se encuentran en las categorías denominadas «catastróficas» o «bronce».
Jessica Altman, directora ejecutiva del intercambio ACA de California, dijo que su estado ha notado un aumento en las inscripciones en planes de nivel bronce. Tienen primas más bajas pero deducibles anuales altos: la cantidad que un cliente debe gastar antes de que entre en vigencia la mayor parte de la cobertura. Deducibles para planes bronce Promedia casi $ 7,500 a nivel nacionalsegún KFF.
Otra opción, nueva para 2026, es la elegibilidad ampliada para planes catastróficos, que solían estar limitados a personas menores de 30 años. Como sugiere el nombre, están destinados a personas que desean un seguro médico en caso de que sufran una condición de salud catastrófica, como cáncer o lesiones por un accidente automovilístico, y los planes pueden tener deducibles tan altos como el límite anual de gastos de bolsillo de la ACA: $10,600 para un individuo o $21,200 para una familia.
Pero ahora personas perdiendo subsidios debido al vencimiento de los créditos fiscales mejorados también pueden calificar para los planes. Sin embargo, es posible que no estén disponibles en todas las regiones.
Lauren Jenkins, una corredora de Oklahoma, dijo que algunos de sus clientes que ganaron menos de 25.000 dólares este año habían calificado para planes gratuitos o de muy bajo costo con subsidios mejorados. Sin embargo, el año que viene, sus costos pueden aumentar a $100 o más por mes para un plan de nivel «plata», un paso por encima del bronce.
Por eso les muestra planes de bronce para reducir el costo mensual. «Pero es posible que ahora tengan que pagar un deducible de $6,000, $7,000 o $10,000», dijo Jenkins. «Para las personas que sólo ganan 25.000 dólares al año, eso sería perjudicial».
Tanto los planes bronce como los catastróficos son elegibles para vincularse con cuentas de ahorro para la salud, que se pueden utilizar para ahorrar dinero libre de impuestos para gastos médicos. Son más populares entre los hogares de mayores ingresos.
4. Otro plan puede tener primas más bajas
Puede resultar rentable darse una vuelta. Algunas personas pueden encontrar una prima más baja cambiando a un plan diferente, incluso uno ofrecido por la misma aseguradora. También existen diferentes niveles de cobertura, desde bronce hasta «platino», donde las primas también varían. Brooker dijo que en algunos lugares los planes de nivel «oro» son menos costosos que los de plata, aunque eso parezca contradictorio.
Además, algunas personas que dirigen sus propios negocios pero tienen un solo empleado pueden calificar para un plan grupal en lugar de una póliza individual. A veces, esos pueden ser menos costosos.
No todos los estados permiten esto, dijo Nolan. Pero, por ejemplo, dijo Nolan, tiene un cliente cuyo único empleado es su esposa, por lo que va a ver si pueden obtener un plan grupal a tarifas más bajas.
«Eso podría funcionar para ellos», dijo.
Las tarifas de la ACA para planes para grupos pequeños (menos de 50 empleados) varían según la región y no siempre son menos costosas que la cobertura individual, dijo Brooker.
«La cuestión de dónde son mejores las tasas es bastante generalizada», dijo.
5. Otras reglas de tránsito
Los expertos en seguros alientan a la gente a no esperar hasta el último minuto para al menos tomar medidas preliminares. Los compradores pueden ir al sitio web oficial del mercado federal o estatal y completar o actualizar una solicitud con los ingresos requeridos y otra información necesaria para determinar lo que les depara el año del plan 2026.
Por ejemplo, incluso sin la intervención del Congreso, los subsidios no desaparecerán por completo. Sin embargo, serán más pequeños y habrá un límite superior de ingresos: un límite para los hogares que ganan más de cuatro veces el nivel de pobreza, que asciende a $62,600 para un individuo y $84,600 para una pareja para 2026.
Al comprar, los consumidores deben asegurarse de acceder a un sitio web oficial de la ACA, porque hay sitios similares que pueden no ofrecer planes compatibles con la ACA. Healthcare.gov es el sitio federal oficial. Desde allí, las personas pueden encontrar sitios web que prestan servicios en los 20 estados, junto con el Distrito de Columbia, que administran sus propios intercambios ACA.
Los sitios gubernamentales también pueden dirigir a los consumidores a corredores autorizados y otros asesores que pueden ayudar con una solicitud.
Y un recordatorio: los consumidores también deben pagar la prima del primer mes para que la cobertura entre en vigor.
Noticias de salud de KFF es una sala de redacción nacional que produce periodismo en profundidad sobre temas de salud y es uno de los principales programas operativos de KFF.
